Actualmente el mercado rebosa de soluciones de pago online. Frente a tanta oferta es normal que nos preguntemos: ¿Cuál es el mejor TPV virtual en el mercado?
Después de abrir un debate en “E-commerce Meeting Point España”, un grupo para expertos en comercio electrónico en Linkedin, he decidido poner un poco de orden y aportar algún dato en la difícil tarea de encontrar “el mejor tpv virtual”.

¿Qué es un TPV virtual?
Para facilitar el cobro de productos/servicios en Internet con tarjeta de crédito, los bancos, las cajas y los IPSP (Internet Payment Service Providers) ponen a disposición de los comercios un servicio de TPV virtual, con funciones similares a las de un TPV físico. TPV es el acrónimo de terminal punto de venta y se suele llamar también pasarela de pago. En resumen se trata de un software financiero que va integrado a una tienda virtual y que permite el cobro de productos/servicios sin la presencia física del comprador. Hoy en día un TPV virtual se puede contratar en cualquier sucursal bancaria o directamente online en caso de un IPSP.

Para valorar un TPV virtual es necesario analizar diferentes aspectos del mismo. En primer lugar facilidad de contratación, costes, soporte, tarjetas de crédito disponibles, pagos por móvil, echecks, multiidioma, multimoneda, API…

Facilidad de contratación
Contratar un TPV virtual en la sucursal de una entidad financiera a veces puede resultar difícil. Es cierto que no todos los empleados están formados en esta materia y pueden mostrar dudas al respeto (caras de chino). Es normal y no hay que sorprenderse. De aquí a 5 años contratar un TPV virtual será una operación normal como otra.
Como en la vida misma, para conseguir un tpv virtual de un banco/caja tenemos que presentar una documentación que acredite nuestro comercio (DNI, CIF, Modelo 036, escrituras de constitución si se trata de una sociedad, etc…). Todo es más simple si ya tenemos cuenta del comercio en el banco donde estamos solicitando el TPV virtual.
Contratar un TPV virtual con un IPSP es más rápido y fácil, pero aun si es necesario facilitar los datos de nuestro comercio, una cuenta corriente o una tarjeta de crédito del comercio etc…
Para ser operativos, el tiempo estimado para un IPSP es de pocos días a diferencia de un banco que puede tardar semanas.

Costes de un TPV virtual
Contratar un TPV virtual conlleva un coste de alta, un coste de integración a la tienda virtual, un coste por transacción (las famosas comisiones), un coste por mantenimiento (normalmente una cuota mensual por mantener la pasarela de pago activa) y a veces también un coste de seguro (sirve para cubrirnos en caso de fraude). Es importante saber que existe también un coste de penalización en caso que tengamos que devolver el dinero al cliente.
El coste de integración dependerá del tipo de tienda virtual que tengamos. Una tienda desarrollada sobre plataformas de código libre (Oscommerce, Magento, Prestashop, CubeCart, etc…) tendrá costes menores. Un buen programador conoce estas plataformas y sabe dónde meter mano. Además en el mercado se encuentran módulos de pago ya desarrollados y con precios muy competitivos, listos para ser integrados en nuestra tienda virtual (por ejemplo: www.modulosdepago.es).
Si hemos desarrollado una tienda virtual con código propietario entonces el coste será mayor y dependerá de las horas de programación necesarias para la integración.
Los costes de transacción y de mantenimiento varían según entidad. Los bancos y las Cajas ofrecen mejores comisiones que los PSP. Además casi siempre es posible negociar las condiciones por vincularlas a otros productos. Las comisiones de Bancos y Cajas varían de media entre 0,5% hasta 1,5% por transacción.
Los TPV virtuales de Bancos y Cajas más populares son Banco Popular, Banco Sabadell, Banco Santander, Banesto, Bankia, Bankinter, BBK, BBVA, CECA, Caja Rural, Pasat 4B y Unicaja.
A continuación las comisiones ofrecidas por algunos de los IPSP más populares.

* Los datos de clickandbuy.com están calculados para el segmento “Shopping”, con una transacción media por pedido de 50€ según el Online Fee Calculator.
** Los datos de Amazon están calculado sobre una facturación mínima de 3000$ con transacciones mayores o iguales a 10$.
*** Los datos de Neteller.com está calculados realizando un pago con una tarjeta VISA
**** Paytpv integra los diferentes Tpvs que las entidades Bancarias ofrecen a sus clientes en una única plataforma
***** El servicio del Worldpay no está disponible en España para empresas de Comercio electrónico con menos de 1000 transacciones mensuales

Soporte
La atención al merchant es otro aspecto importante a tener en cuenta.
El proveedor de TPV virtual debe ser rápido en las respuestas a llamadas y correos electrónicos del merchant. La pasarela de pago puede caerse, podemos sospechar un fraude, o podemos realizar cambios en nuestra tienda virtual… El servicio de atención al cliente debería ser 365/24.
En general los bancos ofrecen peor soporte de los PPS. No olvidemos que para los bancos un TPV virtual es uno de muchos productos, mientras para un IPSP es el producto estrella.

Tarjetas de crédito
Si vendemos en España será suficiente con VISA, Mastercard y tarjetas de débito. Si vendemos fuera de España tenemos que considerar otras tarjetas de crédito y sistemas de pagos acordes al país que más se venda.
Por ejemplo, si nuestro mercado principal fuera China, deberíamos saber que los chinos no están familiarizados con los sistemas de pago occidentales y a menudo no disponen ni de tarjeta de crédito. En China el sistema de pago más utilizado es Alipay (creado por el grupo ALIBABA, la famosa plataforma B2B), seguido de Paypal.

Pagos por móvil
El uso de Internet móvil se duplica año tras año desde 2009. Según Google, las búsquedas a través de móvil igualan o incluso superan a las realizadas desde un ordenador. Así que no tiene sentido una pasarela de pago sin la opción de pago por móvil (o Tablet).
En general todos los IPSP ofrecen versión móvil de su pasarela de pago sin que el merchant tenga que integrar nuevo código a su tienda virtual.

Y ahora volvemos a la pregunta del principio: ¿Cuál es el mejor tpv virtual?
No hay respuesta absoluta, hay que analizar caso por caso. Todo dependerá de nuestro comercio electrónico, nuestros clientes, nuestras exigencias… Sin duda en el mercado falta la figura de un asesor de TPV virtual.